“這是不是說，以后我是不是可以不去香港就能開外幣卡，買小米股票、去香港、澳門‘Shopping’了？”李平（化名）是一名普通北京市民，2025年2月20日晚的一則消息引起了她的關注。

　　就在當晚，金融監管總局發布的《關于港澳銀行內地分行開辦銀行卡業務有關事項的通知》（下稱《通知》），對在港澳銀行內地分行開辦銀行卡業務涉及的相關事項進行明確。

　　其中，《通知》顯示，允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務以及對除中國境內公民以外客戶的人民幣銀行卡業務；同時要求港澳銀行內地分行開辦借記卡業務適用報告制，開辦信用卡業務適用審批制。

　　和李平一樣持有這樣疑問的人似乎不在少數，微信視頻號及小紅書內近期還出現諸如“內地人辦港卡，解鎖多元玩法”等內容的傳播。

　　對此，貝殼財經記者從多家銀行及專業人士處了解到，首先，對于內地用戶來說，目前開立外幣儲蓄賬戶只限于提取卡內已存金額消費使用，不能用于境外投資理財等情況；《通知》中提到的銀行卡業務主要針對境內外幣卡，并非境外卡開戶限制的放開，外匯管理相關規定也并未做出調整。其次，為內地用戶提供境內外幣銀行卡服務，不僅限于本次通知中提到的港澳銀行內地分行，多家本地法人化銀行目前亦可提供此類服務與咨詢。

　　從更大的范圍看，《通知》下發意義深遠。專業人士認為，這將有助于推動金融高水平開放，加大金融支持粵港澳大灣區建設力度，進一步深化內地和港澳金融合作。

　　何為境內外幣卡、境外銀行卡？

　　辦理業務前，我們首先要理解何為境內外幣卡、境外銀行卡？

　　根據國家外匯管理局此前的相關規定，銀行外幣卡包括境內外幣卡和境外銀行卡。前者指境內金融機構發行的外幣卡（下稱“境內卡”）；后者指境外機構發行的銀行卡，但不包括境外機構發行的人民幣卡（下稱“境外卡”）。

　　記者查詢國家外匯管理局看到，為了規范和鼓勵銀行外幣卡業務的發展，從2003年開始，我國陸續出臺了多部有關銀行外幣卡的外匯管理法規，此后也進行了幾輪調整，逐步完善了對銀行外幣卡業務的管理和規范。

　　例如，2010年10月11日，國家外匯管理局發布的《關于規范銀行外幣卡管理的通知》（匯發〔2010〕53號）對境外卡和境內卡的有關業務分別做了規范，對不同類型的境內卡也提有不同的管理要求。

　　從分類上看，境內卡可按照“發行對象”“是否給予持卡人授信額度”及“發卡幣種”分為三類。

　　而關于銀行外幣卡展業，據國家外匯管理局此前的披露，2003年時，我國在中國銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行、交通銀行、廣東發展銀行、招商銀行等原7家發卡行的基礎上，新增中信實業銀行（現為中信銀行）、上海浦東發展銀行、上海銀行等3家發卡行。

　　截至2003年末，這10家銀行共發行約260萬張外幣卡，比2002年11月末增加184萬張。2003年時外幣卡境外提現及消費達526萬筆，金額9.66億美元，分別比2002年1-11月增長127%和47%。

　　2025年2月25日，貝殼財經記者撥打匯豐銀行（中國）、渣打銀行（中國）等客服電話，咨詢其外幣銀行卡業務。據悉，內地用戶當前亦可在這些銀行在線預約開辦其個人外幣儲蓄賬戶。

　　境內卡境外提現消費，額度上有哪些要求？

　　據金融監管總局有關司局負責人介紹，《通知》適用的對象為香港特別行政區和澳門特別行政區的商業銀行依照內地有關法律法規，經批準在內地設立的分行。該分行比照適用《中華人民共和國外資銀行管理條例》對外國銀行分行的規定。

　　《通知》允許港澳銀行內地分行在現有客戶對象范圍內開辦銀行卡業務，具體包括：對中國境外公民開辦外幣和人民幣銀行卡業務；對中國境內公民開辦外幣銀行卡業務；對中國境內、境外對公客戶（含企事業單位、政府機關等）開辦外幣和人民幣銀行卡業務。

　　關于本輪銀行外幣卡展業的調整，招聯首席研究員董希淼告訴記者“并不意味著港澳銀行內地分行可以直接開立境外銀行卡，（此前的）外匯管理相關規定并沒有變化”。

　　以開立外幣儲蓄賬戶為例，2025年2月25日，恒生銀行、東亞銀行等多家銀行的客服人員也告知記者，只限于提取卡內已存金額消費使用，不能用于投資理財等情況。

　　此外，來自專業人士的介紹，境內開立除人民幣以外的外幣賬戶，此前已有的提現限額要求，也沒有發生改變。

　　2017年12月30日，國家外匯管理局下發《關于規范銀行卡境外大額提取現金交易的通知》（匯發〔2017〕29號）對境外提現限額做出調整。記者查詢國家外匯管理局官網注意到，這是關于境內開立外幣銀行卡賬戶提現規定，距今最近的一次調整。

　　按照規定，個人持境內銀行卡在境外提取現金，外幣卡由每卡每日不得超過等值1000美元調整為等值1萬元人民幣，由發卡金融機構在自身業務系統內實現。

　　同時，個人持境內銀行卡在境外提取現金，本人名下銀行卡（含附屬卡）合計每個自然年度不得超過等值10萬元人民幣。超過年度額度的，本年及次年將被暫停持境內銀行卡在境外提取現金。

　　此外，個人不得通過借用他人銀行卡或出借本人銀行卡等方式規避或協助規避境外提取現金管理。

　　允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務，對金融開放影響深遠

　　《通知》發布以后，利好的不僅有個人消費者。

　　業內普遍認為，港澳銀行內地分行開辦銀行卡業務，將對粵港澳大灣區建設和金融對外開放帶來積極影響。

　　例如，董希淼告訴記者，《通知》適用對象是港澳銀行在內地設立的分行，目的就在于落實內地與香港、澳門關于建立更緊密經貿關系的安排相關要求，讓其沒有在內地注冊成立獨立法人機構的分行級機構，也能方便地開辦銀行卡業務。

　　“這將進一步深化內地和港澳金融合作，支持港澳銀行內地分行提升金融服務質效，更好地支持粵港澳大灣區建設，擴大和深化我國金融業對外開放。”他點評道。

　　也有業內人士提出，此舉或將成為粵港澳大灣區建設拐點性事件，特別是港澳銀行內地分行將可向中國境外公民開辦外幣和人民幣銀行卡業務，對中國境內、境外對公客戶（含企事業單位、政府機關等）開辦外幣和人民幣銀行卡業務，這些都將為大灣區一體化賦能，同時推進高水平對外開放。